Hiện nay nhu cầu vay vốn trả góp ngày càng tăng. Vì vậy các đơn vị cho vay cũng đưa ra đa dạng các gói vay sao cho phù hợp với số đông khách hàng. Tuy nhiên, cách tính lãi suất vẫn được giữ nguyên. Có những cách tính lãi suất ngân hàng trả góp nào? Cùng tìm hiểu nhé!
Lãi suất vay trả góp là gì?
Vay tiền trả góp tính lãi suất thường theo kỳ hạn tháng, quý. Trả góp theo tháng phổ biến hơn, tính lãi suất nhằm bảo vệ quyền lợi cho đơn vị cung cấp vốn. Thay vì thanh toán 100% khoản vay khi đến thời hạn, trả góp sẽ tính thêm lãi suất. Khi đến kỳ hạn thanh toán, người vay cần trả số tiền phải thanh toán định kỳ kèm theo tiền lãi.
Các hình thức vay phổ biến hiện nay
Thông thường chúng ta chỉ nghe tới hai hình thức vay thế chấp và vay tín chấp. Tuy nhiên trong bài viết này, chúng tôi sẽ giới thiệu cho bạn 3 hình thức vay:
+ Vay tín chấp: vay hoàn toàn dựa trên uy tín mà không cần tài sản đảm bảo. Bao gồm: Điểm hoạt động tín dụng, mức lương,…
+ Vay thế chấp: có tài sản đảm bảo mới được vay. Lãi suất vay thường được chia thành các mức lãi suất khác nhau, tùy vào từng mục đích vay vốn. Một số người thường nhầm lẫn giữa thế chấp và cầm cố. Tuy nhiên hai kiểu vay này không hoàn toàn giống nhau.
+ Vay thấu chi: Khách hàng cá nhân khi có nhu cầu sử dụng vượt số tiền hiện có trong tài khoản của mình. Tùy vào độ uy tín của bạn, ngân hàng sẽ gia hạn một hạn mức tối đa để có thể chi vượt mức. Cung cấp ngay cả khi số dư tài khoản của khách hàng bằng 0đ.
Trước khi vay bạn nên tìm hiểu về các hình thức mình có thể vay để lựa chọn cho phù hợp
Tham khảo thêm:
- Ngân hàng Nhà nước – Nơi uy tín để gửi ngắm tài sản
- Ngân hàng chính sách xã hội và vai trò xóa đói giảm nghèo
Phân loại lãi suất ngân hàng
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định là lãi suất lặp lại giống nhau qua từng tháng cho tới khi thanh toán hết khoản vay. Trong suốt thời gian vay, lãi suất vay cố định không thay đổi, giúp giảm áp lực cho người vay và tránh được những rủi ro gây nên sự biến động lãi suất.
Ví dụ: Số tiền vay là 20,000,000 VND trong vòng 1 năm với mức lãi suất cố định là 12%/năm. Số tiền lãi cố định hàng tháng được tính như sau:
(20,000,000 x (12%/12)) = 200,000 VND trong suốt 1 năm.
Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là lãi suất có sự thay đổi tùy vào quy định và chính sách của các ngân hàng theo từng thời kỳ. Công thức thường được áp dụng:
Chi phí vốn + Biên độ lãi suất cố định hoặc bao gồm: chi phí vốn cố định + biên độ lãi suất thay đổi
Ví dụ: Số tiền vay thế chấp là 20,000,000 VND trong 1 năm. Trong 6 tháng đầu sẽ tính mức lãi suất 1%/ tháng, sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi.
Số lãi suất phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu sẽ là: (20,000,000 x 1%) = 200,000 VND trong vòng 6 tháng đầu tiên.
Sang tháng thứ 7, số tiền lãi sẽ dựa vào lãi suất hiện tại của thị trường (Lãi suất này có thể cao hoặc thấp hơn với lãi suất ban đầu được ghi trong hợp đồng).
Lãi suất hỗn hợp
Lãi suất hỗn hợp được kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Trong thời gian đầu sẽ áp dụng lãi suất cố định và sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi. Các mốc thời gian thực hiện từng hình thức lãi suất được thay đổi dựa trên thỏa thuận giữa hai bên.
Ví dụ: Số tiền vay là 100 USD, lãi suất hỗn hợp là 10%. Sau một năm bạn có 100 USD và 10 USD lãi suất, với tổng số tiền là 110 USD.
Trong năm thứ hai, lãi suất (10%) được áp dụng cho người đứng đầu (100 USD, dẫn đến 10 USD lãi). Và lãi tích lũy (10 USD, dẫn đến 1 USD lãi). Với tổng cộng 11 USD lãi suất trong năm đó, và 21 USD cho cả hai năm.
Cách tính lãi suất ngân hàng trả góp
Công thức chung để tính lãi suất hàng tháng là:
Lãi tiền vay = [(Số tiền vay x Lãi suất vay)/ 365 ngày] x số ngày vay thực tế
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần
- Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/ Số tháng vay
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay
Cách tính lãi suất vay ngân hàng dựa trên dư nợ ban đầu
Công thức tính lãi suất dựa trên dư nợ ban đầu:
Số tiền bạn phải trả hàng tháng = Dư nợ gốc x lãi suất năm/ thời gian vay
Lãi suất cố định cho đến khi trả hết khoản vay, tiền gốc giảm mỗi tháng.
Nên lựa chọn cách tính lãi suất nào?
Mỗi cách tính lãi suất sẽ phù hợp với từng nhu cầu và hình thức vay khác nhau. Cách tính lãi suất vay dựa trên dư nợ gốc giảm dần thường được áp dụng cho nhu cầu vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh dưới hình thức vay thế chấp. Cách tính lãi suất vay dựa trên dư nợ ban đầu không thực sự có lợi cho người vay tiêu dùng thế chấp.
Tham khảo thêm:
- Cách tính lãi suất gửi tiết kiệm 6 tháng đơn giản, dễ hiểu nhất
- Lãi suất gửi tiết kiệm không kỳ hạn các ngân hàng tốt nhất
- Có những loại lãi suất ngân hàng nào phổ biến hiện nay
Thông tin trên hoàn toàn có thể áp dụng cho cách tính lãi suất ngân hàng trả góp. Tùy vào đơn vị cho vay và mục đích vay để thỏa thuận và đưa ra cách tính hợp lý nhất.
